マイナス金利が常態化し、さらに人口減少という環境下で、貸出による収益化が厳しくなってきている金融業界では、2017年に3大メガバンクが大幅な人員削減を発表した。従来の伝統的な銀行業務などにテクノロジー企業が参入し、送金や資金決済だけでなく、銀行の本丸である融資業務にもAIを活用してコスト構造を大胆に削減することが不可欠になってきた。
従来の貸付は、借入時点までの年収や家族構成、もしクレジットカードを使用していたらその利用状況などいわゆる「個人信用」を元に判定をしていたが、J.Scoreは、それらに加え、趣味やライフスタイル、お金に関する考え方、みずほ銀行やソフトバンクとの過去の取引履歴なども加点することができ、スコアを上積みすることが可能だ。さらに最大の特徴は「今現在」の借り入れできる能力だけでなく、「将来の可能性」も判断基準となることだ。 スコアの算出自体は無料だ。スコアデータは借入審査だけでなく、ビッグデータとして様々な場面で重宝される可能性を秘めており、様々なサービスへの応用が期待されている。実際に、2017年12月22日にはYahoo! JAPANとの業務提携契約が発表された。今後のJ.Scoreの動向に注目したいところだ。
日本人の特性として「借金は悪」という固定観念が強いことも事実だ。当然のことながら、遊興費や生活費のために借り入れをすることは、強く戒めなくてはならない。しかし事業拡大のため、または自己投資の実現のためなど「時間を買う」といった発想の場合、しっかり返済計画を立てた上で、お金を借りることは有効な手段といえよう。
一方、中国の芝麻信用の例は、大げさな表現を使うと個人の芝麻信用のスコアが、個人の人生を左右するほどのものとなっていることを表している。国や企業にすべてを握られる怖さに対して、中国人はどのように思っているのだろうか。