だがこの不払い問題は、単純なモラルの問題ではなく、実はもっと根が深いものだと私は考えている。それは、現在の保険業界の構造的な問題だ。
実際、聞こえの良いCMに導かれ、生命保険の正体など考えることもなく加入してしまった、という人は多いだろう。
つまり私達は保険料を払ったとたん、保険会社という巨大な胴元に手数料を抜かれる、損な賭けに参加したことになるのだ。
簡単な例で考えてみよう。保険料1万円で、自動車保険に入ったとする。事故に合う確率が0.1%だとすると、もし事故にあったら私達は、1000万の保険金を受け取れるべきだということになる。これは次の式で明らかだ。
ところが実際には、保険料の20%は保険会社が徴収するので、実際にもらえる保険金は800万ということになる。
それでは、何のために保険会社はあるのだろう? それは「何らかの危険が起こったとき、どうしても補填する必要がある」ためだ。逆にいえば、自分が死んでも家族が路頭に迷わないで済む程度のお金があれば(=リスク許容度が高い人であれば)、保険に入るのは不合理だ。日本人40歳男性の年間の死亡率は、1万人に1人程度に過ぎない。ましてや、日本では遺族に対する補償は手厚い。生活費の援助は電気・ガスから教育まで多方面に及ぶ。こういう背景を踏まえると、保険に入る意味が本当にある人は、実は少ないともいえる。
ところで、ギャンブルにせよ保険にせよ、なぜ私達はこのような不利な賭けに参加してしまうのだろうか? それはわれわれ人間が、「小さな確率をより重視し、大きな代償を払う」という性質を持っているからだ。
多くの人は、「もしかしたら、3億円が当たるかもしれない」と期待して、宝くじを買う。そして「ひょっとして事故が起こるかもしれない」と不安になって、保険に入る。
これらの期待と不安は、われわれに確率以上に大きな代償を求める。つまり生命保険は、私達に安心という"感情"を売っているわけである。また宝くじの1等も、250万分の1という極小の当選確率が持つ数字的意味は忘れ去られ、「3億円が当たるかもしれない」と期待する感情にばかり焦点が当てられる。このような感情志向に基づいて判断を繰り返していけば、自然と財布の中身が薄くなっていくことは、誰にでも分かることだ。
これまで日本の保険会社では、「GNP」と呼ばれる保険営業が中心だった。義理(G)・人情(N)・プレゼント(P)で感情に訴えかける営業方法である。だが海外では、保険加入にプレゼントをつけることは稀で、保険は純粋な金融商品として提供されるのが普通だ。また株式投資の世界でも、米国では株主優待を付けて個人株主を釣ろうという発想はない。純粋に企業価値を高めることが株価を高めることにつながるという理解が、国民の中に根付いているのだ。
日本でもこれからお金の知識の普及が進めば、今後は保険加入率の低下が避けられないだろう。現在の保険市場は45兆円といわれ、そのうち生命保険が20兆円程度と想定されるが、加入率が5割まで下がれば、市場規模は現在の3分の2程度まで落ち込む可能性がある。そうなれば、高コスト体質の既存保険会社は固定費をまかなうことができず、破綻したり買収されてゆくであろうことは容易に想像がつく。
これからの私達にとって大切なことは、お金を使うときに、それは一体何の対価なのかを一旦立ち止まって考える姿勢ではないだろうか。それは本格的な資本主義世界に生きる、私達の"義務"でもある。