銀行の数が多すぎるという問題もありますが、もっと本質的なのは預金過剰の問題です。資金が預金に集まり過ぎるので、銀行は運用しきれません。銀行の側から見ると、預かった資金を安全に運用しなければならないニーズがある一方で、それに見合う運用の機会がないのです。仮に銀行同士が合併して数が減っても総預金が変わらなければ1行当たりの預金が増えるだけです。家計が持つ金融資産が株式などに分散していかないと、オーバーバンキングは解消しません。
そして預金を馬鹿にしてはいけません。表面的な利回りはゼロですが、デフレ環境化では実質数%の利回りを、ノーリスクで、無税で、ほったらかしで獲得可能です。こんな素晴らしい金融商品はなかなかありません。結局、バブル崩壊後、多くの日本人が投資してきた普通預金は合理的な選択だったのでしょう。
銀行をはじめとする金融屋さんたちの本質はぼったくりですから、顧客が合理的な行動をとると食べていけないのです。大学教授に提灯持ちさせるのもいいけど、まずは自分たちで共食いしてください。