Si tenéis pensado viajar a Estados Unidos seguramente os hayan asaltado unas cuantas dudas en lo que refiere a la gestión del dinero: ¿mejor pagar en efectivo o con tarjeta? ¿qué comisiones nos cobrarán por pagar con tarjeta? ¿y por retirar de un cajero? ¿hay tarjetas que eviten estos cargos? ¿cuál es la mejor? ¿cuántos dólares llevamos? ¿dónde cambiamos moneda? ¿hay un límite de dinero para entrar a EE.UU.? En este post vamos a tratar de resolver estas preguntas.
Este post está centrado en España, pero muchos conceptos y consejos pueden ser perfectamente útiles en otros países.ÍNDICE DE CONTENIDOS
- ¿Pagar con tarjeta en EE.UU. o sacar dinero en cajeros?
- Pagar con tarjeta en Estados Unidos
- Sacar dinero en cajeros de Estados Unidos
- Cambio de moneda
- Límites de dinero para entrar en Estados Unidos
- Conclusión y recomendaciones
¿Pagar con tarjeta en EE.UU. o sacar dinero en cajeros?
Esta es una duda muy frecuente y la respuesta es sencilla: por norma general es preferible pagar con tarjeta, ya que las comisiones por retirar dinero en cajeros son mucho más elevadas. Vamos a profundizar en esto a continuación, pero ya os adelantamos que lo ideal es llevar varias tarjetas (al menos una de crédito) y hacerse con una tarjeta especial para viajeros, tipo Bnext.
Pagar con tarjeta en Estados Unidos
Nuestra opción preferida a la hora de hacer pagos durante un viaje a EE.UU. son las tarjetas bancarias. Pero, ojo, no cualquier tarjeta. Los bancos tradicionales aplican comisiones en cada pago, de modo que merece la pena buscar alternativas. Veamos el problema en detalle y cómo solucionarlo…
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Comisiones por pagar con tarjeta en Estados Unidos
La mayoría de bancos aplican una comisión por el pago con tarjeta en el extranjero en moneda distinta a la propia en concepto de “cambio de divisa”. En España casi todos aplican un 3% a cada operación (Banco Santander, BBVA, ING, IberCaja, Banco Sabadell, OpenBank, Bankia, etc.), aunque algunos como Caixabank (La Caixa) cargan un 3,95%. Esta comisión puede variar dependiendo de si la tarjeta es de crédito o débito.
Hemos investigado mucho sobre esta comisión y la verdad es que el tema es bastante “oscuro”. Incluso hablamos dos veces con el director de nuestra oficina de La Caixa y nos aseguró que no cobran comisiones, pese a que en su propia web se cita el famoso 3,95%. Lo que sí reconoció es que aplican un tipo de cambio propio (no el oficial de VISA) y que quizá es ahí donde se suma la comisión.
Esta comisión (o sobrecargo, como quieran llamarlo) no aparece por separado en el extracto bancario. Simplemente veréis que vuestro pago convertido a euros no se corresponde con el tipo de cambio oficial de VISA o de Mastercard.
Pagar con tarjeta en Estados Unidos sin comisiones
Si buscáis en Google “mejores tarjetas para evitar comisiones en el extranjero” veréis que hay muchas comparativas en las que se mencionan las mejores tarjetas de crédito para viajar (aunque suelen ser débito, en realidad). Normalmente son productos que ofrecen los llamados “neobancos” y los “challenger banks“, nuevos negocios bancarios que rompen con el sistema tradicional.
Nosotros leímos muchas de esas comparativas y nos decantamos por la tarjeta Bnext. Esta tarjeta prometía devolver las comisiones que los bancos cobran por el cambio de moneda en cada pago… y resultó que era verdad.
¿Cómo funciona Bnext?
Bnext es una tarjeta VISA prepaid asociada a una cuenta bancaria 100% online. De hecho, solo se puede gestionar desde su app móvil. Está pensada esencialmente para viajeros y es totalmente gratuita. No hay cuota de alta, ni de mantenimiento, ni pago por el envío, ni nada.
Esta tarjeta se recarga con vuestra tarjeta tradicional muy fácilmente, como si hicierais un pago online, y el saldo aparece inmediatamente en la cuenta Bnext. También se puede hacer una transferencia, aunque en este caso hay que esperar 72h. Una vez tengáis saldo, ya podréis hacer pagos en el extranjero o retirar dinero en cualquier cajero.
¿Qué ventajas tiene usar la tarjeta Bnext en Estados Unidos?
El gran atractivo de Bnext es que devuelve las comisiones que normalmente cobran los bancos por pagar con tarjeta en el extranjero (hasta 2.000€ en compras) o por sacar dinero en cajeros (hasta 500€ y un límite de 3 retiradas). Es decir, con Bnext se ahorra en cada operación. En estas capturas podéis ver ejemplos reales de devoluciones en nuestra cuenta.
Nuestra opinión sobre Bnext
Desde que la pedimos para viajar a Estados Unidos se ha convertido en nuestra principal tarjeta de viaje fuera de la Zona Euro, que es donde tiene más sentido usarla. No hay trampa ni cartón en su modelo de negocio: no hay comisiones ni sorpresas. Solo ganan dinero si contratas con ellos préstamos, hipotecas, etc. Algo totalmente opcional. Además, la app es muy sencilla y agradable de usar.
Nuestra experiencia fue muy positiva. En pocos establecimientos no pudimos pagar con ella y creemos que fue más bien por el tipo de tarjeta (VISA prepago). Respecto a las devoluciones, son reales y acaban sumando un dinerito interesante al final del viaje. La única comisión que no se puede evitar es la propia de los cajeros, pero es algo que ninguna tarjeta puede hacer, como veremos más adelante.
Cómo darse de alta en Bnext
Usad nuestro enlace para solicitar la tarjeta y tendréis 5€ de saldo como regalo de bienvenida [promo suspendida temporalmente] de parte de Los apuntes del viajero. Recordad que no hay gastos de envío ni cuota de mantenimiento. Solo hay que rellenar los datos personales mínimos y hacer un primer ingreso de 25€ (saldo limpio que luego podréis gastar, por supuesto).
Otras tarjetas para evitar comisiones en Estados Unidos
Bnext no es la única tarjeta pensada para viajeros. Como hemos dicho, podéis encontrar muchas comparativas en la red y sacar vuestras propias conclusiones. Aquí os mencionamos algunas de las más populares. La mayoría son de débito o prepago y son gratuitas o tienen costes muy bajos.
- Tarjeta Revolut.
- Tarjeta Evo.
- WeSwap (*).
- Tarjeta NX de Abanca.
- Tarjeta Oro WiZink (crédito).
- Tarjeta Visa Electrón de Banco Mediolanum.
- Tarjeta N26.
Tarjetas aceptadas en EE.UU.
La inmensa mayoría de comercios aceptan Mastercard, VISA y American Express, tanto de débito como de crédito. Incluso las propinas se pagan con tarjeta. Por supuesto, para reservar un coche de alquiler necesitaréis tarjeta de crédito. Y un lugar donde seguramente tengáis “problemas” es en gasolineras, ya que los cajeros de los surtidores no suelen reconocer tarjetas extranjeras. Pero sí las aceptan en caja, así que no hay problema.
Os aconsejamos llevar dos o tres tarjetas diferentes (al menos una de crédito). Y, si es necesario, aumentad vuestro límite de crédito antes de viajar.Sacar dinero en cajeros de Estados Unidos
Otra forma de ir pagando gastos durante vuestro viaje a USA es retirar efectivo de los cajeros. No obstante, los bancos tradicionales aplican comisiones mucho más altas en las retiradas que en los pagos y, además, los cajeros locales cargarán su propia tarifa fija. Así pues, retirar dinero en cajeros no es demasiado recomendable. Pero también hay algunas soluciones. Veamos el tema en detalle…
Comisiones por retirar en cajeros de Estados Unidos
Al sacar dinero en un cajero de EE.UU. nos enfrentamos a tres comisiones:
- Surcharge Fee. Es una cantidad fija que cobran las entidades propietarias de los cajeros a quienes no sean clientes. Suele ser de entre 3$ y 5$ por cada operación. El cajero siempre os indicará claramente la cifra y la sumará a la operación.
- Comisión de vuestro banco. Esta comisión es pública y en el extracto bancario constará como una operación independiente. Pero tenéis que conocer la tarifa de antemano, ya que en el momento de la retirada no se comunica el importe. Esta comisión es normalmente de entre un 4% y un 5%, dependiendo de la entidad y del tipo de tarjeta (débito o crédito). Además, casi siempre hay un mínimo de entre 3€ y 4,50€ en cada retirada.
- Tipo de cambio con sobreprecio. Como ya vimos en el caso de los pagos con tarjeta, vuestro banco normalmente os aplicará un tipo de cambio que no será el oficial de VISA o Mastercard, sino uno propio que puede suponer un 3% o un 4% del importe. Este porcentaje no es público y no se ve por separado en el extracto bancario, pero al comprobar la operación veréis que la cifra en euros no se corresponde con el cambio oficial. Lo que sí podéis comprobar es el tipo de cambio que ofrece vuestro banco, que suele variar cada poco tiempo.
Cómo evitar las comisiones de los cajeros de Estados Unidos
Veamos ahora cómo evitar cada una de estas comisiones.
- Surcharge Fee. Esta comisión es imposible de evitar pero, según hemos leído en diferentes foros, hay algunos bancos en Estados Unidos que no cobran nada por retirar en sus cajeros. Hemos podido recopilar los siguientes: Comerica Bank, BB&T, Capital One, Charles Schwab Bank, Discover Bank y Varo.
- Comisión de vuestro banco. Con los bancos tradicionales no hay mucho que hacer, salvo quizá negociar la comisión con vuestra oficina o contratar una tarjeta especial con mejores condiciones (si la tienen). Ante la duda, es preferible usar tarjeta de débito, ya que las comisiones suelen ser más bajas. Pero lo más sencillo es hacerse con una tarjeta como Bnext, con la que os devuelven esta comisión de forma rápida y sencilla 3 veces al mes. Otra opción interesante es la tarjeta de WeSwap (*), que no cobra comisiones si la retirada es de más de 200$.
- Tipo de cambio con sobreprecio. Como hemos visto, los bancos tradicionales aplican un tipo de cambio propio que es más elevado que los oficiales. Nuevamente podemos recurrir a una tarjeta como Bnext, que solo cobra un 1,5% (respecto al 3% o 4% de los anteriores) y que además devuelve esta comisión en los primeros 500€ que saquemos. Y también podemos usar la tarjeta de WeSwap (*). Este servicio cobra una comisión por convertir euros a dólares (u otras monedas) que se mueve entre el 1% y el 1,4% dependiendo de la prisa que tengamos, ya que podemos hacer la conversión de nuestro saldo cuando nos convenga. Una vez hecha la conversión, cuando decidamos ir al cajero no habrá cargo en el cambio de divisa porque la moneda de nuestra tarjeta ya será el dólar.
Cambio de moneda
Sea mucho o poco, antes del viaje o una vez en ruta, en algún momento necesitaréis cambiar euros a dólares. ¿Dónde conseguir la mejor tasa de cambio? ¿Es mejor cambiar en vuestro país o directamente en EE.UU.? ¿Cuándo es el mejor momento para cambiar? Veamos…
Cuándo cambiar euros a dólares
Lo primero de todo es tener claro cuál es el tipo de cambio vigente para saber cuándo es el mejor momento para cambiar euros a dólares. Ya sabréis que el tipo de cambio es la relación de valor entre dos divisas. Por ejemplo, si el tipo de cambio entre el euro y el dólar es 1,12 esto quiere decir que 1€ equivale a 1,12$. Google nos facilita esta cifra haciendo búsquedas como “1 euro a $”.
Google también muestra la evolución de los últimos días, semanas, meses e incluso años. Con estos datos en mano podemos tratar de deducir cuándo será el mejor momento de hacer el cambio en base a la tendencia y sabremos si hemos obtenido una buena cotización o no. Otra herramienta muy útil es la web XE. Podéis encontrar la app en iOS y Android si la queréis consultar durante el viaje.
Cambiar euros a dólares en un banco
Casi todos los bancos ofrecen la posibilidad de comprar moneda extranjera. Esta operación puede ser inmediata (raro) o puede demorar días e incluso semanas, así que conviene hacerlo con previsión. Y cada banco aplica su propia tasa de cambio, que puede actualizarse constantemente o ser fija. Por ejemplo, La Caixa nos ofrecería ahora mismo 1,07$ por cada euro. A esto habría que sumar una comisión del 1% (mínimo 30€) si cambiásemos más de 3.000€.
Ahora mismo, La Caixa nos daría exactamente 1.078,83$ por 1.000€Los bancos siempre son una opción de confianza, pero no necesariamente la más rentable ni rápida. Por cierto, en la mayoría de casos no hace falta ser cliente, así que podéis comparar entre varios. Incluso en EE.UU. podéis consultar las diferentes entidades bancarias para ver si compran vuestra moneda en el acto. Bank of America, Wells Fargo, Citibank o Chase son los más populares.
Oficinas de cambio físicas
Una segunda opción es cambiar vuestra moneda en una casa de cambio. Las podéis encontrar por todo EE.UU. y en vuestro propio país antes de viajar. Las oficinas de cambio de los aeropuertos suelen ser las que peor tipo de cambio ofrecen, así que tratad de evitarlas. Por otra parte, estad atentos a las comisiones. Puede que tengan un muy buen tipo de cambio, pero una comisión abusiva. Si dicen que no tienen comisiones no suele haber trampas, simplemente os ofrecerán una tasa de cambio más baja. Por último, muchas casas de cambio funcionan por volumen: a mayor cantidad cambiéis, mejor tipo de cambio os ofrecerán. Ante la duda, preguntad cuánto dinero neto os llevaréis.
Ahora mismo, Travelex nos daría exactamente 1.067,80$ por 1.000€Las casas de cambio son una opción cómoda durante el viaje. A veces son más rentables que los bancos, pero la competencia marca las reglas y puede variar mucho de una oficina a otra según su ubicación, el día que vayáis, etc.
Oficinas de cambio online
En internet proliferan las oficinas de cambio de moneda que solucionan muchos problemas a la vez. Podéis comparar las cotizaciones desde vuestra casa y no tenéis que moveros del sillón para recibir el dinero, ya que normalmente lo envían a domicilio. Además, suelen ofrecer un mejor tipo de cambio.
Basta con googlear “cambio de moneda online” para ver unas cuantas opciones, pero quizá la más popular y rentable es RIA. Es una empresa sólida, con oficinas físicas en España, y presume de ofrecer el mejor cambio online. Podéis recibir el dinero en casa o recogerlo en sus establecimientos.
WeSwap: cambio de moneda entre particulares
Una alternativa muy original y normalmente más rentable que cualquiera de las anteriores es WeSwap (*). El concepto es muy sencillo: digamos que queréis viajar a Estados Unidos y tenéis euros. A su vez, alguien en EE.UU. quiere viajar a Europa y tiene dólares. Esta plataforma hace de intermediaria y ofrece a cada usuario una cotización realmente buena. Y mejor cuanta menos prisa tengas (la comisión de la plataforma baja si esperas hasta 7 días).
WeSwap (*) es una especie de monedero online donde podéis tener diferentes divisas. Físicamente contaréis con una tarjeta de débito Mastercard contactless con la que podéis pagar y, más interesante, que podréis usar para hacer retiradas de dólares en los cajeros sin que ningún banco os cobre por el cambio de divisa (ya que vuestro saldo será en dólares). La usamos en EE.UU. y fue una opción realmente acertada. Además, en las retiradas no hay comisión por uso de cajero extranjero siempre que saquéis más de 200$.
Límites de dinero para entrar en Estados Unidos
Una pregunta muy frecuente entre viajeros es “¿cuánto dinero te piden para entrar a Estados unidos?”. La respuesta general y rápida es: no hay límites de dinero, ni mínimo ni máximo. Ahora bien…
Dinero mínimo en efectivo para entrar en Estados Unidos
Aunque no hay un mínimo oficial, los agentes de aduanas sí os preguntarán cuánto dinero lleváis. Hemos viajado dos veces a USA y las dos veces fue así. En ambas ocasiones llevábamos muy poco y nunca tuvimos que mostrarlo ni supuso un problema. En todo caso, es aconsejable llevar una cantidad que no levante sospechas y que pueda cubrir una parte de los gastos del viaje.
Dinero máximo en efectivo para entrar en Estados Unidos
Tampoco hay una cantidad máxima de dinero con la que podáis entrar, pero a partir de 10.000$ debe declararse la cantidad y podrían aplicarse impuestos. Por cierto, para el cálculo de esta cantidad se suman todas las personas que viajen juntas y también se cuentan cheques y similares. Tenéis en este enlace la información oficial.
Cuántos dólares llevar a Estados Unidos
Así pues, ¿cuánto dinero deberíais llevar a EE.UU. para vuestro viaje? La verdad es que es una cuestión muy personal y depende de factores como el país de origen, la facilidad para pagar con tarjeta u otros métodos, el tipo de cambio que consigáis en vuestra ciudad, etc. Nosotros pagamos más del 90% de nuestro último viaje (un mes) con tarjeta o Paypal, así que con 500$ entre los dos nos hubiera sobrado.
Conclusión y recomendaciones
Recapitulando lo dicho hasta ahora:
- La manera ideal de pagar en Estados Unidos es con tarjeta, ya que son aceptadas en la inmensa mayoría de comercios del país. VISA, MasterCard o American Express son las más comunes. Siempre es recomendable llevar al menos una tarjeta de crédito.
- Una de las mejores tarjetas para viajar sin comisiones a Estados Unidos es Bnext, ya que nos devuelven la mayoría de comisiones de nuestros pagos y de las retiradas en cajeros.
- Ninguna tarjeta permite evitar la comisión de 3$ a 5$ que suelen cobrar los cajeros de Estados Unidos, pero hay algunos bancos que no cobran comisión.
- Una tarjeta muy útil para sacar dinero en cajeros es WeSwap (*), con comisiones muy bajas en la conversión de divisa y retiradas gratuitas en cajeros si superan los 200$.
- Para cambiar euros a dólares (o cualquier otra moneda) podéis recurrir a casas de cambio online como RIA, que os envían los dólares a casa con muy buen tipo de cambio.
- No hay límites de dinero para entrar en Estados Unidos, pero conviene llevar una cifra que no levante sospechas en la aduana (y no más de 10.000$ entre todo el grupo, para no tener que declararlo).
- Cuánto efectivo llevar a EE.UU. es algo personal, pero aconsejamos que sea lo mínimo indispensable.
** Código viajero: viajamos de forma independiente (sin patrocinadores, sin aceptar regalos, sin viajes pagados, sin participar en blogtrips o viajes de prensa).