SEGÚN UN MÉTODO PROBADO POR HARVARD
Líbrate de todas tus deudas pagando primero las pequeñas
El método Snowball debt puede ser una solución a las deudas. Según una comprobación realizada por la Harvard Bussiness Review, la revista más prestigiosa de esta universidad, los autónomos tienen más posibilidades de liquidar todas sus deudas si se centran en pagar primero las más pequeñas. Ahorrar algo de dinero, organizar tus deudas y pagarlas de menor a mayor importe, puede ser un método para acabar con el endeudamiento.
Para conseguir una gran bola de nieve hay que hacer rodar primero una pequeña. El método Snowball debt, propone lo mismo a la hora de pagar las deudas. Si el autónomo se centra primero en sus obligaciones de menor cuantía tiene más posibilidades de deshacerse de todas sus deudas. Así lo demostró el año pasado la Harvard Bussiness Review a raíz de una hipótesis en la que algunos de sus investigadores plantearon que el orden de pago influye positivamente en la liquidación de las deudas.
Este sistema vale para todos, personas físicas y jurídicas, independientemente de su endeudamiento. La propuesta es tan sencilla como eficaz: saldar primero las deudas más pequeñas, centrar los esfuerzos en liquidarlas antes de pasar a las de mayor cuantía. Al contrario de lo que se suele pensar, empezar por las deudas más altas disminuye las probabilidades de desendeudarse. ¿Por qué? Según los investigadores, a la hora de saldar una deuda, la psicología influye en el éxito de la operación. Se llegó a la conclusión de que el elemento más importante para el deudor no es cuanto queda por pagar sino cuantas cargas se ha quitado de encima. En otras palabras, cuando el deudor ve que en poco tiempo está eliminando muchas deudas, se siente más motivado para seguir pagando.
A priori, parece que el sistema lógico para desendeudarse sería pagar las deudas con mayores tasas de interés para que éstas no sigan aumentando. Sin embargo, la revista más prestigiosa de Harvard demostró todo lo contrario. La importancia del factor psicológico en el pago de la deuda se evidenció a través de un simulador virtual en el que una serie de personas participaron introduciendo en el programa su endeudamiento. El resultado fue que, al eliminar sus deudas más pequeñas, los participantes tenían más probabilidades de pagarlas todas.
Aplicar el sistema está al alcance de cualquier autónomo. Se trata de ahorrar pequeñas sumas de dinero mensualmente y, con ellas, pagar las deudas de forma escalonada. En otras palabras, si un trabajador por cuenta propia tiene un total de cinco deudas y es capaz de ahorrar 500 euros cada mes para pagar sus obligaciones, deberá destinar 200 euros a su deuda más pequeña y 75 a cada una de las otras. El ciclo acaba cuando se elimina la deuda más pequeña y la siguiente de menor importe le toma el relevo.
Cómo aplicar el método Snowball debt
1.- Identifica todas tus deudas
Para liquidar las deudas, lo primero de todo es identificarlas. Tomar conciencia de su origen y cuantía, es decir, cuanto debo y a quién se lo debo. Es importante tener actualizada esta información, saber si las deudas han aumentado y en qué medida.
2.- Ordena tus deudas de menor a mayor cuantía
El método de la 'bola de nieve' se basa en eliminar las deudas más pequeñas para tener cada vez menos obligaciones y mantener una sensación de éxito y progreso constante. Para esto, es crucial ordenar de forma escalonada, de menor a mayor cuantía, todas las deudas. El programa Excell facilita esta labor con sus tablas, gracias a ellas, se podrá actualizar mes a mes fácilmente todos los progresos.
3.- Haz una previsión de ahorro mensual
Para que el método Snowball sea efectivo es necesario reservar cada mes una pequeña cantidad destinada a reducir las deudas. En este punto, el autónomo debe preguntarse cuál es su capacidad de ahorro y cuanto está dispuesto a destinar para desendeudarse. Esta cantidad debe ser lo más realista posible y proporcional con el total de las deudas. Todo depende del tiempo en el que tienes previsto saldar tus obligaciones.
4.- Decide el porcentaje que destinarás a cada deuda
A partir de la previsión de ahorro mensual que se haya decidido es necesario destinar una parte a cada una de las deudas. La suma más alta de dinero tiene que ir destinada a la deuda más pequeña ya que de eso trata el método Snowball.
Si un autónomo tiene una deuda de 1000 euros; otra de 3300: una de 4900; otra más de 7950 y una última de 15.000 deberá destinar un mayor importe a la de 1000 euros. Si su previsión de ahorro es de 500 euros deberá pagar, por ejemplo, 150 euros mensuales a la deuda más pequeña (1000 euros) y 75 euros a las demás. De esta forma, el séptimo mes no sólo habrá eliminado su deuda de menor cuantía, sino que además habrá reducido las otras.
5.- Paga tus deudas de forma escalonada
La clave del método de la bola de nieve es la eliminación progresiva y escalonada de todas las deudas. Esto quiere decir que si un deudor tiene cinco deudas diferentes debe mantener la proporción de 150 euros a la más baja y 75 euros a las demás hasta que sólo queden cuatro. Cuando suceda esto, se puede destinar 200 euros en vez de 150 euros a la deuda más baja y mantener el pago de las demás para, así, acelerar el proceso de eliminación.